Todas las personas mayores de 18 años que hayan abierto una cuenta de ahorros, una cuenta corriente o cualquier tipo de obligación con una entidad financiera en Colombia pueden estar reportados ante una central de riesgo. Esto no significa que sea malo, todo dependerá del comportamiento financiero de la persona.
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Por eso, una persona puede presentar reportes positivos (cuando cumple sus obligaciones) o negativos (cuando incumple sus obligaciones). Es decir, su mecanismo se basa en un puntaje, el cual está determinado por las acciones individuales que se llevan a cabo al contraer una obligación financiera.
Pero ¿por qué es importante esta información? Pues es muy sencillo, el incumplimiento de las obligaciones financieras hará que la entidad a la que no le quedó bien lo reporte siendo visible para las demás. O también puede determinar el monto máximo que una entidad le puede prestar.
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Así las cosas, para el primer ejemplo, si pretende solicitar un crédito en otro lugar lo más seguro es que este sea negado pues se han dado cuenta que no ha sido cumplido, lo que representa un riesgo para esa entidad. O en su defecto, serán más flexibles con la cantidad de dinero a girar, en el caso de un crédito.
Pero supongamos que quedó mal por cualquier razón, y su pago no se efectuó cuando era debido o definitivamente no lo hizo. Proceden al reporte. ¿Por cuánto tiempo estará el reporte negativo en las centrales de riesgo?
Según lo establecido por la ley para incumplimientos o mora igual o superior a 2 años el reporte negativo tendrá un plazo máximo de permanencia de 4 años, contados a partir de la fecha de pago o extinción de la obligación.
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Si la mora en el pago es inferior a dos años, el reporte negativo permanecerá por el doble del tiempo de la mora, contados a partir de que sean pagadas las cuotas vencidas.
Es importante tener en cuenta que la información de carácter positivo será mantenida de manera indefinida en su historia de crédito.
Y ¿qué de las deudas que no se pagan y superan muchos años? En Colombia existe una figura llamada 'prescripción de deuda' que en nuestro sistema está entre los tres y cinco años, según apunta el Banco Finandina.
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La prescripción de deuda significa que 'el acreedor de la deuda ya no podrá las deudas posteriormente', es decir, el deudor ya no estará en la obligación de pagar lo que debe ni el acreedor podrá reclamar dicha deuda. Si supera cinco años, ya no se podrán embargar los bienes de manera jurídica. Sin embargo, la deuda no desaparece.
En ese sentido, la deuda no queda saldada y la prescripción de deudas permitirá que siga en el historial crediticio, afectándolo de forma negativa. A esto Finandina anota que 'el tener deudas reportadas en centrales de riesgo limita el uso de productos financieros y hace que se corra un riesgo de embargo de la cuenta de ahorro'.
El peso negativo de este reporte lo afectará en los servicios financieros que pretenda solicitar. Por ejemplo, al momento de solicitar un crédito de libre inversión, este será denegado.
