10 claves a la hora endeudarse
Son varios los aspectos que se deben tener en cuenta al tomar un crédito en cualquier modalidad, expertos dan varias recomendaciones.
Tener una vida crediticia saludable es la mejor carta de presentación para obtener un préstamo, del buen manejo del endeudamiento dependerá que pueda acceder a los recursos que necesita.
Son varios los aspectos que cuentan para ir construyendo un buen historial, los cuales no solo comprenden el pagar a tiempo, sino el nivel de endeudamiento que tenga una persona, su edad y otros.
La firma internacional TransUnion explica que a los acreedores les interesa tener información sobre las tendencias crediticias de los consumidores, cómo hacen los pagos de sus tarjetas de crédito, qué tanto se endeudan y cómo pagan sus diferentes productos financieros. Con base en estos datos se puede analizar el perfil para determinar el nivel de riesgo de los posibles préstamos.
Por su parte, Ricardo González Aragón, vocero de la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda, asegura que el mal uso de las tarjetas de crédito es la principal causa de endeudamiento en el país y explica que “los hábitos en el uso de las tarjetas de crédito son situaciones previsibles y corregibles”.
Definir un presupuesto de gastos ayudará a tener mayor control y conocimiento de su estilo de vida y podrá usar sus ingresos de manera responsable. Para ello hay opciones sencillas, como hacer la lista del mercado y comprar solo lo que necesita, sin caer en la tentación de adquirir algo solo porque está en promoción. Es importante comparar los precios de productos similares y optar por el más favorable para el presupuesto del hogar. Es posible ahorrar aprovechando los descuentos por pronto pago de facturas o reducir el pago de servicios públicos.
Los veinte años se consideran un buen momento para comenzar a trabajar en sus calificaciones de crédito y construir un historial crediticio. Puede considerar obtener una tarjeta de crédito de estudiante mientras esté en la universidad. Si no califica para una tarjeta de crédito estudiantil, puede obtener una tarjeta común con un cupo no tan alto. Utilice su tarjeta de crédito para compras pequeñas y pague puntualmente para mostrar que puede usar su crédito de manera responsable y así calificar para un crédito mayor en el futuro.
“Sacar un clavo con otro clavo no es algo aconsejable en las relaciones ni en las finanzas personales”, dice Ricardo González. Asegura que muchos tarjetahabientes intentan resolver un problema de endeudamiento pagando con otro crédito revolvente. Esta situación podría generar un efecto bola de nieve cuyo resultado sería una deuda aún más grande que la primera que finalmente no podrá asumir. Este manejo equivocado de la tarjeta de crédito lleva a problemas de sobreendeudamiento.
Tener claridad sobre los hábitos de consumo, así como los ingresos regulares de los que se disponen, permite dimensionar cuáles son los límites de las condiciones económicas. “Sin embargo, hemos tenido clientes que deciden sacar tarjetas porque se les hizo fácil hacerlo, sin contar con la disciplina ni la capacidad financiera para mantenerlas bajo control”, asegura el vocero de ‘Resuelve tu deuda’. Agrega que no saber cuánto se gana y en qué se gasta es un mal hábito que afecta todos los aspectos de las finanzas personales.
DataCrédito Experian recomienda a quienes no tienen ninguna experiencia manejando créditos, adquirir
un crédito de financiación de electrodomésticos o muebles, abrir un plan pospago y así pagar menos por el uso de datos de internet o minutos, también puede cambiar el celular y hacerlo a través de un crédito con un operador de telefonía. Solicitar una tarjeta de crédito por un monto no muy alto con un supermercado o alguna cadena de almacenes es otra opción.
A muchas personas se les va el sueldo pagando créditos de cosas que ya quedaron en el pasado, mientras que otras tienen tantas tarjetas y créditos que no saben en realidad a dónde van a llegar sus ingresos. Según Diego Prieto, presidente del Banco Caja Social, “usted puede vender su cartera a otra entidad que cobre una menor tasa de interés, y así la nueva cuota será más baja”. En este caso lo importante está en ahorrar la diferencia entre la cuota antigua y la nueva, suponiendo que el pago se efectúa por el monto que venía asumiendo anteriormente.
Si va a tomar un crédito o hacer una compra de cartera es importante que verifique cuáles serán las cuotas mensuales y no tener en cuenta solo el tiempo en que se va a demorar en saldar la deuda. Los expertos recomiendan mantener un balance de 70-30 en sus gastos mensuales, donde el 70% incluye los gastos que corresponden a vivienda, salud, alimentación, educación y transporte, y el 30% se destina a ahorro, entretenimiento y pago de crédito. En este caso, el gasto para cubrir el pago de deuda mensual no debería exceder el 10% de los ingresos.
Antes de gastar en un producto es necesario reflexionar y preguntarse ¿puedo vivir sin esto? ¿qué beneficio a largo plazo me genera esto? Responder estos interrogantes le permitirá mirar con mayor objetividad los gastos suntuarios y tomar una mejor decisión. Muchos de estos gastos son generados por golosinas entre comidas, cigarrillo, el café, los taxis, las promociones, entre otros.
En muchos casos los consumidores incurren en compras que no son necesarias que los llevan al límite de su capacidad de gasto o en endeudarse por encima de sus posibilidades.
Antes de hacer un crédito verifique la tasa ofrecida, pues las entidades financieras ofrecen diferentes tasas. La liquidación de las cuotas que se pagarán cada mes se establece desde el principio del préstamo y su monto depende de la tasa con la que se pacte el crédito. La Superintendencia Financiera de Colombia publica periódicamente en su página web un completo informe sobre las tasas de interés por modalidad de crédito y por entidad financiera, lo que permite que los consumidores comparen los productos y decidan cuál les conviene.
Una persona que tiene una tarjeta de crédito con un cupo de crédito de $1 millón y ha consumido $800 mil, tiene una disponibilidad del 20%, mientras que en el caso contrario, es decir que ha gastado solo $200 mil, indica que solo ha dispuesto del 20% del cupo. Esto puede ser un punto a favor para los procesos de medición y seguimiento que hacen las centrales de información, los cuales se desarrollan con base en el reporte que hacen los prestamistas sobre el consumo que presentan sus clientes.
