Mercedes Leiva reconoce que su banco le dio un alivio para pagar las próximas tres cuotas de su crédito hipotecario que está fijado a 15 años y comenzó a pagar en 2017 con un tasa fija de 13,2% anual. 'Sé que es de las más alta en el mercado', dijo.
La entidad le propuso a Mercedes Leiva que las cuotas de abril, mayo y junio próximas no las pagará por ahora como medida de alivio en la emergencia sanitaria que ha afectado los ingresos de los colombianos. Su próxima cuota la pagará en julio y será de $988.000, cantidad igual a la pagada en marzo cuando fue la más reciente obligación bancaria. 'En este costo están todos los intereses, seguro, capital. No se me va a incrementar, pero el banco si me dijo que las tres cuotas extenderá el pago a 15 años más 3 meses'.
Una de las empresas más longevas de Barranquilla es Fundelima y nació en 1892, y reconoce que están teniendo inconvenientes de caja y necesitan de la banca para enfrentar los próximos tres meses.
Como el Gobierno asignó $600.000 millones de pesos a la línea de crédito subsidiada 'Colombia Responde', monto del cual se han desembolsado más de 550.000 millones a los sectores productivos más afectados por la contingencia, el gerente de Fundelima, Roberto Delima, dijo que invirtieron 20 días tratando de obtener un préstamo en Bancoldex. 'Al final nada. Ya no vamos a insistir más. Nos defenderemos y estamos analizando una reestructuración'.
Senadores señalan a bancos
Los senadores David Barguil, Efraín Cépeda y Jorge Robledo han presentado propuestas y han cuestionado a los bancos. Barguil propone un acuerdo nacional para bajar los intereses (ver recuadro). Cepeda subrayó en las tasas preguntando ¿por qué los bancos pretenden seguir creciendo en sus utilidades a costa de los altos intereses que cobran a las empresas que heroicamente cumplen con nóminas sin estar produciendo?
El analista financiero Alfredo Barragán indicó que en promedio las tasas de interés en los últimos seis meses en Colombia se han mantenido en un 29% efectivo anual. 'Los rangos de mercado en promedio efectivo mensual de los créditos que cobra los bancos están entre el 1% para préstamos de vehículos o compra de casa. En crédito de libranza y nómina son de 1,2%, crédito de libre inversión de 1,5% y de consumo de 1,8%'.
Siete de los principales bancos, que representan el 55% de todo el mercado, subieron sus tasas de interés para tarjetas de crédito entre el 6 y 10 de abril a un promedio de 139 puntos básicos por encima de las tasas vigentes de marzo, aseguró Barguil. 'Este aumento representa un crecimiento del interés en proporción al 6,12% en dichos bancos'.
Jorge Robledo dijo ayer que los bancos recibieron $500.000 millones. 'Con una medida del Gobierno y el Banco de la República literalmente le regalaron utilidades por medio billón de pesos producto de la reducción de encaje que representan $9,4 billones, eso quiere decir que les entró esos recursos'.
El Banco de la República lo que hizo fue bajar los requisitos de encaje (regla para entidades financieras vigiladas y sus reservas que no pueden comprometer) de 11% a 8% para productos de captación, y es este aspecto a lo que el senador Robledo califica como ganancia para los bancos.
Alfredo Barragán analizó que a pesar de esta 'disminución de costos para los bancos' estos no se han reflejado ni trasladado a los clientes. 'Es como si no estuviéramos en crisis. Los bancos han sido lentos en bajar los costos y ofrecerlos. Pero cuando se anuncia un alza de tasas, sí lo hacen inmediatamente', agregó Alfredo Barragán.
Asobancaria en respuesta a El HERALDO indicó que el Gobierno no otorga recursos al sector financiero directamente, sino que brinda apoyo a aquellas empresas y trabajadores independientes afectados por la pandemia cubriendo hasta el 90% de los créditos nuevos otorgados.
'Dichas garantías constituyen un colateral del Gobierno ante los bancos para que estos otorguen créditos a aquellos clientes cuyo perfil de riesgo, en condiciones normales, no les permitiría acceder a estos productos. Así, las entidades bancarias no reciben transferencias de recursos del Gobierno para otorgar los créditos, sino que disponen de garantías para respaldarlos y facilitar su aprobación', respondió Asobancaria por correo electrónico.
De acuerdo a la Superintendencia Financiera los bancos han desembolsado entre el 4 de abril y el 10 de abril a empresas $3,4 billones, de los cuales a 321 microempresas del país por $3.146 millones.
A los hogares los bancos han desembolsado en tarjetas de créditos $454.999 millones que corresponde a 2.656.564 de obligaciones entregadas.
El empresario Alberto Manotas analizó que los bancos están condicionando a la disponibilidad de cupos, y es posible que la mayoría de empresas no los tengan disponibles por los indicadores y otros por el tope de su acceso a capital de trabajo. 'La parada súbita de la economía, dejó a muchas empresas con capital de trabajo invertido, sin posibilidad de recuperación porque la mayoría de las empresas han detenido sus pagos, por tanto se necesita ahora liquidez para pagar sostenibilidad de la empresa'.
¿Los bancos pueden bajar las tasas?
El margen de tasas de captación y el interés de colocación en Colombia son de los más altos entre los países que hacen parte de la Alianza del Pacífico, y es el quinto en América Latina, de acuerdo a un estudio del Banco Mundial. Colombia tiene un margen de 7,5%, y el de la región 7,7%.
Ante la falta de liquidez de los hogares y las empresas, Alfredo Barragán señala que el margen debe ser un buen insumo para que los bancos analicen como pueden ser más competitivos e incluyentes.
Los expertos señalan que un equilibrio en el margen de las tasas tiene que hacer una banca más incluyente.
Alberto Manotas señaló que es 'un círculo que solo podría romperse si el sector financiero lee esta situación y decide asumir un poco más de riesgo con clientes no sujetos de crédito en el pasado, y el otorgamiento de sobrecupos especiales para nómina y algún disponible para capital de trabajo de manera que se pueda aprovechar las pocas oportunidades que se puedan generar en esta lenta economía'.
Alfredo Barragán estimó que en Colombia parámetros como el costo ponderado de la captación no debe ser más de tres veces. 'Lo que vivimos con esta emergencia debe llevar a que la banca sea más incluyente, llegue a personas con más riesgos. Si lo hace se deteriorará el riesgo pero llegarán a más personas'.
Congreso, clave para tasas de interés
De acuerdo con lo que estipula la constitución política en sus artículos 78, 16, 335 en los cuales se señalan que en la ley regulará el control de calidad de bienes y servicios ofrecidos y prestados a la comunidad de parte del sector financiero, así como la información que debe suministrarse al público en su comercialización.
El artículo 16 señala que el Congreso ejercerá determinadas funciones judiciales. Excepcionalmente la ley podrá atribuir función jurisdiccional en materias precisas a determinadas autoridades administrativas. Sin embargo, no les será permitido adelantar la instrucción de sumarios ni juzgar delitos.
'En ese orden de idea el congreso debe velar porque las entidades financieras establezcan un uso adecuado de tasas y demás costos de servicios financieros. El Congreso debería evaluar y revisar lo que establece el decreto 2555 del 2010, con ley orgánica para terminar de regular lo concerniente a tasas de interés', analizó Yeimmy Ilias Isaza, socio de auditoría de la firma de auditores ACS Audit SMS Latinoamérica.
Así se asignan las garantías del Gobierno a los bancos
Los intermediarios financieros han realizado 9.918 solicitudes de garantías al Fondo Nacional de Garantías (FNG) por un valor de $2,1 billones, de los cuales las entidades financieras han desembolsado $14.356 millones, según datos de Asobancaria.
La entidad que agrupa a las entidades financieras del país, reconoce que el monto otorgado es 'aún bajo'.
'Hasta hace poco se empezaron a implementar estas garantías y, por tanto, las entidades aún se encuentran en procesos de aprobación y desembolso), se espera que estas cifras aumenten en las próximas semanas', dijo Asobancaria.
El proceso de asignación de los recursos dispuestos por el FNG define la utilización de garantías para que las entidades financieras aprueben los créditos de esta manera:
Los bancos desembolsan los créditos a sus clientes, cuyos recursos provienen en un 100% de las entidades financieras.
Si los clientes realizan el pago de sus obligaciones, las garantías del FNG no se hacen efectivas y no hay transferencia de recursos. 'Sin embargo, si el cliente incumple con el pago, se hace efectiva la garantía, de tal forma que el FNG cubre el porcentaje de la pérdida que había garantizado y el banco cubre el resto'.
Períodos de gracia
Mercedes Leiva dijo que tiene otro crédito con otro banco, distinto al del préstamo hipotecario. 'Es de 12 millones y me dijeron que tengo que pagar, que no tengo alivios, aunque solo me dijeron que no me debitaran automáticamente el pago de la cuota en los próximos meses'.
Alicia Herrera, asesora comercial en créditos bancarios, contó que su suegro tiene un préstamo en el único banco nacido en Barranquilla y vigilado por la Superintendencia Financiera. 'Le dijeron que sus próximas cuotas de su deuda no las cobrará. Y le darán la opción de refinanciar su deudas en las cuotas que quiera'.
Expertos consultados como Alfredo Barragán y Alicia Herrera advierten que lo que los bancos llaman período de gracia tiene que entenderse como una prórroga de sus obligaciones, que después la entidad les cobrará intereses.
