El crédito es una de las herramientas que ayuda a la mayoría de las personas en sus propósitos de vida, como pagar a plazos la compra de bienes cotidianos, desde electrodomésticos hasta vivienda, carro, viajes, costo de proyectos a largo plazo, la educación o un patrimonio propio.
Sin embargo, las tasas de interés con las que se realizan los diferentes tipos de créditos han venido subiendo en los últimos meses como resultado de la política monetaria del Banco de la República para frenar la elevada inflación.
Las mayores alzas se han presentado en tarjetas de crédito o préstamos de libre inversión por la subida de la tasa de usura, que en septiembre será de un 35,25 %, la más alta desde 2007.
La usura es el límite de interés máximo que una entidad financiera o agentes de la economía podrán cobrar a sus clientes por un crédito de consumo y ordinario, como las tarjetas de crédito, es decir que se siente un mayor impacto en el uso de estos plásticos y de los créditos de libre inversión.
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La Superintendencia Financiera de Colombia es la entidad encargada de calcular y certificar mediante resolución la tasa de interés bancario corriente para los tipos de crédito, ya sea de consumo y ordinario, así como para microcréditos y consumo de bajo monto con la información financiera y contable suministrada por los establecimientos de crédito.
Cabe recordar que su cálculo se realiza de manera mensual, trimestral y anual, respectivamente.
La Superfinanciera certificó el interés bancario corriente para la modalidad de crédito de consumo y ordinario en 23,50 % efectivo anual.
'Se puede calcular el interés máximo remuneratorio y la tasa de usura del siguiente modo: 23,50 % (Interés Bancario Corriente) x 1,5, igual a 35,25 % (Tasa de usura)', explicó el Banco de la República.
Sobre esta explicación agregó la entidad: 'Esto quiere decir que el monto máximo que puede cobrar un organismo por concepto remuneratorio y moratorio para un crédito de consumo y ordinario debe ser inferior o igual al 35,25 %, de lo contrario este incurrirá en usura'.
{"titulo":"Analistas prevén que tasas del Banco de la República lleguen a 7,5 %","enlace":"https://www.elheraldo.co/economia/analistas-preven-que-tasas-del-banco-de-la-republica-lleguen-75-919899"}
Recomendaciones
El equipo de Bancolombia expresó que las deudas por sí solas no son malas, por lo tanto es importante que las familias puedan aprovecharlas y que no se les conviertan en un dolor de cabeza.
'Antes de tomar una deuda es importante armar un presupuesto para definir de cuánto dinero dispone el hogar y así cumplir con las obligaciones que vaya a adquirir. Si el ingreso mensual apenas alcanza para pagar las deudas existentes es mejor salir de ellas antes de tomar una nueva', afirmó la entidad financiera.
Explican que la solicitud del tipo de crédito depende de lo que se quiera financiar, pues hay un plazo y un interés para cada cosa.
'Para comprar una vivienda se toma un crédito de largo plazo (puede ser hasta de 20 años), pero el uso de la tarjeta de crédito en cosas cotidianas es mejor que sea para pagos en pocas cuotas. No tiene sentido pagar el mercado de un mes a 6 cuotas, por ejemplo', expresó la banca.
{"titulo":"La Reserva Federal de EE. UU. subió las tasas de interés en 0,5 puntos","enlace":"https://www.elheraldo.co/economia/la-reserva-federal-de-eeuu-sube-las-tasas-de-interes-en-05-puntos-906035"}
Otro punto clave es que se debe entender las deudas, y no solo cuánto se pide prestado, sino a quién se le debe, la cuota, cómo va cambiando el saldo de la obligación mes a mes, cuánto tiempo queda para saldar la deuda y el comportamiento de los intereses.
'Es importante recordar que el cumplimiento con las obligaciones en los plazos y términos acordados es fundamental para tener un buen historial crediticio que permita acceder a los beneficios del crédito en el futuro', aseguró Bancolombia.
Entre tanto, Carlos Prats, gerente general de Alkomprar, manifestó que la principal recomendación para quienes están interesados en optar por esta opción es tener un buen historial frente a las entidades financieras con el objetivo de evitar respuestas negativas.
Por su parte, desde Mibanco, indican que lo primero que debe tener claro la persona a la hora de endeudarse es saber con cuánto dinero cuenta mes a mes y cuánto dinero está destinando para el pago de deudas que actualmente tenga.
'De esta forma, se puede saber cuánto dinero le queda cada mes después de pagar sus deudas y cuánto necesita para cumplir con sus otras responsabilidades; así va a tener más claro si es posible adquirir una nueva deuda', destacó Mibanco.
Agregan que otro punto importante a la hora de tomar una deuda es conocer la tasa de interés que la persona terminará pagando.
'Para nadie es un secreto que los créditos traen consigo un interés, por lo que es importante conocer si esta tasa es fija o si por el contrario puede variar con el tiempo. De esta forma, es importante que a la hora de tomar un nuevo crédito usted esté seguro del tipo de tasa qué va a pagar para que no lo cojan desprevenido posibles alzas. Para esto es importante contar con un buen asesoramiento y acompañamiento en educación financiera', destacó la entidad bancaria.
Señalan que es importante no esperar hasta el último momento para pagar la cuota.
'Si la persona no siguió la primera recomendación y tiene claras y ordenadas sus cuotas mensuales no lo tomará por sorpresa el pago mensual de las mismas. Por esto, es fundamental que dicha persona tenga presente la fecha límite de pago y reservar al principio de cada mes el dinero para poder saldar su obligación', expresó Mibanco.
Una clave fundamental se basa en no buscar una nueva deuda para pagar las anteriores.
'En ocasiones, por más riguroso que sea con su organización financiera, pueden surgir imprevistos que lo llevan a no poder cumplir con el pago mensual de su crédito o préstamo. Si esto llega a pasar, la persona debe revisar nuevamente sus finanzas y recortar gastos innecesarios. No es recomendable tomar una nueva deuda para cubrir las obligaciones que ya tiene, lo mejor es hablar con un asesor y tratar de llegar a un acuerdo de pago que le permita cubrir con sus compromisos sin sobreendeudarse', puntualizan.
Puntos buenos y malos
Para Jeisson Balaguera, director ejecutivo para Values AAA, las compras a crédito no son malas, más allá de que se tengan puntos positivos y negativos sobre la misma.
'Si una persona paga un computador con una tarjeta de crédito que vale $5 millones, la mejor opción es diferirlo a una cuota, es decir que el pago del interés va a ser mínimo y esto va a hacer que esos 5 millones de pesos que tenía en su cuenta de ahorros o en efectivo los pueda reinvertir o los pueda trabajar durante un mes y generarle una rentabilidad', recalcó.
Agregó que estos créditos son perjudiciales cuando las compras son diferidas a más de 3 cuotas.
'Si, por ejemplo, yo pido un televisor que cuesta $3 millones y lo difiero a un periodo de 36 meses, pagando por año una tasa de interés del 28 % efectivo anual, eso significa que yo estaría pagando cada año el 28 % de intereses sobre mi deuda. Ahí es malo porque prácticamente la persona termina pagando el doble de lo que cuesta el bien o servicio que adquirió', explicó el experto.
{"titulo":"Gremios piden prudencia en aumento de tasas","enlace":"https://www.elheraldo.co/economia/gremios-piden-prudencia-en-aumento-de-tasas-898843"}
Balaguera también mencionó que muchos bancos y muchas tarjetas de crédito en algunos casos cobran unas cuotas de manejo un poco altas.
'Lo ideal es buscar opciones de crédito que no cobran cuota de manejo, ya que las cuotas son bastante elevadas respecto a los cupos y eso al final termina encareciendo la adquisición de los bienes. Hay muchos agentes de la economía que tienen estos beneficios y termina siendo un alivio para cualquier usuario que esté interesado', sostuvo.
A su vez, Carlos Prats resaltó que 'el crédito es una opción muy viable para los usuarios que necesitan productos de un costo elevado que no pueden pagar de contado.
'La gran ventaja es que solo se debe ser mayor de 18 años y tener la cédula para aplicar', manifestó el dirigente.
Electrodomésticos lideran el consumo
El mercado de electrodomésticos ha liderado la adquisición en los créditos por parte de los consumidores, en el que se destacan computadores, televisores, celulares, entre otros.
'Solo en este primer semestre hemos colocado más de 190 mil créditos, lo que significó un crecimiento del 28 % en relación con el año pasado. Claramente hay unos incrementos en las tasas de interés del Banco de la República y nos ha obligado a subir levemente esos créditos; sin embargo, hemos ofrecido tasas cómodas muy por debajo de la tasa de usura', detalló Juan Sebastián Calle, jefe comercial de un almacén de electrodomésticos en Colombia.
A su vez, Ricardo Herrera, consumidor barranquillero, confesó que pudo adquirir un computador de alta gama con estos créditos.
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'Me era prácticamente imposible acceder a comprar un computador de contado, más allá que tengo un salario fijo, pero con la ayuda de los créditos he podido lograrlo con cuotas accesibles. Lo disfruto muchísimo ya que me sirve de gran ayuda tanto a mí como a mi hijo que estudia en el bachillerato', afirmó Herrera.
Entre tanto, Esther Dueñas contó que por un accidente doméstico su televisor se le dañó y no tenía cómo pagar de contado uno nuevo, pero gracias a las facilidades de crédito que le brindó un local comercial pudo adquirir un televisor nuevo.
'Las facilidades de pago son excelentes, y ahí lo voy pagando poco a poco, ya que para mí es una necesidad cuando no hago nada en la casa', expresó la usuaria.
