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Paso a paso: conozca cómo funciona un ahorro programado

Una opción que le puede funcionar para sus proyectos a futuro. Conozca más en la revista +NEGOCIOS (+n).

Pensar en el futuro, una vivienda, imprevistos o algún viaje, son los motivos más comunes para ahorrar, aunque sea debajo del colchón. Si usted es de los que tiene una alcancía, y todos los días le agrega una moneda de mil pesos, es momento de reformular su concepto de ahorro. 


Una opción que le puede funcionar para sus proyectos a futuro es el ahorro programado, un sistema bancario que le descuenta de su nómina de trabajo, como si se tratase de un crédito, una cantidad de dinero mensual con destino a su cuenta de ahorro programada. 


Si se pregunta cuál es la diferencia entre una cuenta de ahorro tradicional y una de ahorro programado es que la primera no tiene restricciones, es decir, usted consigna en el momento que quiera y el monto que desee. Tampoco se establece para qué quiere la cuenta a diferencia de la programada - aunque esto varía según la entidad bancaria y sus políticas -. En la segunda alternativa, el banco solicita una distinción específica, lo que puede significar restricciones referentes a los retiros. 


No obstante, estas restricciones no son negativas, pues evitará que retire su dinero en cualquier momento y este ahorro se vuelva dinero de bolsillo. 


El capital que usted reúna permanecerá guardado en el banco por el tiempo que usted requiera, mientras que la cuota de manejo o administración depende de la entidad. 


La docente en finanzas de la Universidad de la Sabana, María Teresa Macías, explica que entre las opciones de llenar un "chanchito" o acudir a una cuenta de ahorro programada, la segunda le favorecerá más.

Diseño: Heiner Meriño.

También hay que tener en cuenta que, de acuerdo con un estudio de Latam °360, 72% de los colombianos ahorran en entidades bancarias. 

Macías recomienda que el ahorro sea de 10% de sus ingresos netos mensuales, es decir, si usted gana un salario mínimo ($737.717), el banco le hará un descuento de $73.771 cada mes. Pero si usted prefiere debitar personalmente también lo puede hacer. Sin embargo, la experta cree que podría ser contraproducente, pues considera que la costumbre del ahorro no está totalmente arraigada a la cultura colombiana y usted correría el riesgo de aplazar su consignación mensual. 

Adicional a esto, existen otros motivos para utilizar una entidad bancaria, como la inflación, que con el tiempo causa una pérdida del valor del dinero. Esto se traduce en que si usted guarda hoy $1.000, con los que podría comprar cuatro huevos, es probable que en un año no pueda comprar esa cantidad sino tres huevos, porque los productos se encarecen. 

En cambio, según Macías, el ahorro programado posee tasa de interés que, aunque no está a la par de la inflación, mantendrá el dinero en circulación y tendrá “alguna ganancia mientras ahorra” por un periodo determinado. 

¿CÓMO ELEGIR? Al momento de buscar una entidad bancaria para su ahorro programado, escoja la que ofrezca mejor tasa. Estas por lo general suelen ser de 1% anual que, aunque “sigue siendo baja”, es aún más alta que la cuenta de ahorro normal. 

No tener dinero no es una excusa para no ahorrar, pues organizándose de la manera correcta y tomando en serio el compromiso este fin si se puede lograr.

¿TE SOBRA DINERO? El gerente de negocios de Comparabien, Marcello Mundaca, explica cómo hacer el ahorro cuando le sobra dinero a final de mes: lo primero es saber qué necesita: ahorrar o invertir. Y es necesario definir porque tener el dinero en el bolsillo no produce ningún tipo de rentabilidad o retorno. 

Si usted desea crear un excedente, aconseja hacer un presupuesto de los gastos mensuales. Lo principal que debe saber es el valor exacto del ingreso y egreso neto familiar; esto le permitirá conocer cuáles son los posibles excedentes. 

Mundaca da algunos consejos para lograr organizarse y comenzar el ahorro: 1. Escriba: si no está escrito no existe. 2. Sea minucioso: sea muy específico cuando escriba sobre sus gastos. No globalice. 3. Deudas: considere entre sus prioridades cuentas sin pagar. 4. Práctica: es el momento de ejecutar lo que escribió. Separe en sobre sus gastos. 

Y agrega que entre las diferentes razones para ahorrar, el ahorro programado es el sistema ideal para aquellas personas que desean postularse para un crédito de vivienda, pero que no poseen historial o la cuota inicial.

Diseño: Heiner Meriño.

LOS BANCOS OFRECEN. Bancolombia posee un plan de ahorro programado para personas naturales llamado “Plan semilla”. Juan Carlos Naranjo, gerente de productos de ahorro, explica que este consiste en debitar de su cuenta de nómina cada 15 días, mes o dos meses un valor porcentual. 

El mínimo de tiempo requerido para el ahorro es de un año y no existe un límite. Es decir, si su plan de ahorro es a largo plazo (10 años) este plan semilla se renovaría cada año. La apertura de esta cuenta se realiza con un mínimo de $20.000 y funciona como un fondo de inversión colectiva. 

Mientras que Davivienda, en su página oficial, especifica que su ahorro programado para viviendas tiene como característica que el cliente es quien define el monto de apertura y no requiere de un saldo mínimo.

Diseño: Heiner Meriño.

De igual forma sucede en el Banco Bogotá. De acuerdo con su sitio oficial, el monto mínimo mensual de ahorro es de $41.000 y la tasa de interés anual varía entre 0.10% a 1.65%, dependiendo del monto a debitar (cifras consultadas en noviembre 2016). 

En el caso del BBVA, en su portal informa que el monto de apertura es de $50.000 el cual, también, es el saldo mínimo para devengar intereses. El plazo mínimo de ahorro es de seis meses. El Banco Popular no requiere valor mínimo de depósito inicial y posee liquidación diaria de intereses con una tasa entre 1,00% y 2,50%. 

Es importante que usted conozca que, en todos los casos, la Superintendencia Financiera vigila a estas entidades, así que podría acudir a esta en caso de alguna inconsistencia en los términos del ahorro.

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