Reducir el uso del efectivo, aún falta un largo camino

Faver Orozco vende queso costeño en la puerta de un supermercado en Barranquilla y recibe una parte de los pagos de sus compradores por aplicaciones digitales.

'Antes no pensaba que me podían pagar media libra de queso ($5.000) con una transferencia y ahora ya me la pagan con el celular, pero hay personas a las que les gusta pagar en efectivo', explica.

El caso de Faver es uno entre muchos micronegocios que se han volcado a la digitalidad para gestionar sus pagos, tales como tiendas de barrio, vendedores de artesanías, de frutas y verduras en plazas de mercado y otros. Sin embargo, en el país aún persiste el uso mayoritario de efectivo en pagos.

Así lo indican algunos estudios publicados por el Banco de República que han identificado que a pesar del avance de la tecnología y la adopción de productos digitales tras el impacto de la pandemia 'el efectivo sigue dominando los pagos en las ventas de los comercios (78,5 % de las ventas)'.

El vicepresidente técnico de Asobancaria, Alejandro Vera, señala que Colombia tiene un uso del efectivo muy elevado, 'es lo que denominamos en la Asociación Bancaria sobreuso'.

Señala que el indicador M2, que es usado a nivel internacional para medir el uso de efectivo, es del 17 % en Colombia, mientras que en otros países latinoamericanos es de 8 % o 12 %. 'Esto lo que indica es que tenemos un uso de efectivo mayor que en el resto de la región'.

El experto afirma que este comportamiento se relaciona directamente con la alta informalidad en la economía, la que se evidencia en las ventas en la calle, plazas de mercado y otros.

'Incluso hay transacciones inmobiliarias y de vehículos que se hacen en efectivo buscando permanecer en la informalidad y eso es lo que lleva a que haya un uso de efectivo tan elevado', afirma Vera.

Aclara que la lucha se enfoca en el sobreuso del efectivo y no contra el uso normal que este puede tener, y no contra el uso normal.

El uso de efectivo es nuevamente tema de conversación porque se contempla incluir en la reforma tributaria la medida de prohibir los pagos en efectivo por más de $10,3 millones como una medida para frenar la evasión.

'Es una medida positiva y permite que la gente pueda seguir haciendo sin problema transacciones por menos de los $10,3 millones. Al final lo que quiere la medida es controlar ese flujo de dinero en pagos de más de $10,3 millones que puede tener un componente de evasión tributaria', dice Vera.

Detalla que se pondría en cintura a las negociaciones de inmuebles o vehículos que se realizan con efectivo buscando no declarar estos recursos.

'No se quiere afectar los micropagos, que son las transacciones pequeñas, se pone un tope buscando justamente reducir la evasión, que haya más control y que si se deben pagar más impuestos, pues que paguen', agrega.

La presidente del Comité Intergremial Unidos por el Atlántico, Zandra López, dice que hay preocupación en los comerciantes medianos y pequeños ante la posibilidad de que se limiten los pagos en efectivo.

'El uso de efectivo es el mayor medio de pago en Colombia, de acuerdo con mediciones de Banca de las Oportunidades y de la Superfinaciera', indica.

Datos del Banco de la República evidencian que a corte de julio de este año había 122,8 billones de billetes en circulación en el país, un 11,2 % más que en el mismo mes de 2021.

Señala que, a pesar de la digitalización del sistema financiero, se debe considerar que son muchos los sectores económicos que usan el efectivo.

'El uso de efectivo no puede desaparecer y el hecho de que estén imponiendo que las transacciones económicas a partir de $10,3 millones deben ser a través de la banca solo beneficia a las entidades financieras', indicó.

La propuesta del sector comercio es que refuercen las acciones contra la evasión y el lavado de activos en todos los sectores económicos.

El superintendente financiero, Jorge Castaño, señala que las transacciones digitales están creciendo cada vez más en el sistema financiero como resultado de una política muy clara de modernizarlo y transformarlo.

Este avance permitirá incluir a más personas en el sistema financiero y, aunque actualmente cerca de 9 de cada 10 adultos tienen por lo menos un producto o un servicio financiero, hay retos en el sector agrario, la población migrante y los jóvenes en municipios dispersos, entre otros.

'Tenemos muchos retos para seguir avanzando en ese proceso de inclusión y muy seguramente en la transformación digital de la economía. La forma en que se hacen las transacciones va a seguir avanzando porque es más eficiente, más segura y a todos nos conviene poder tener esa trazabilidad, pero es un proceso', detalla.

Asegura que más allá de la discusión sobre la restricción o no en la reforma al uso de efectivo, lo que se debe pensar es en hacer mucho más eficiente a la economía.

De acuerdo con Alejandro Vera, uno de los principales retos en el proceso para controlar el sobreuso del efectivo es mejorar el sistema de pagos.

'El sistema financiero ha hecho una tarea importante en modernizarlo, en profundizarlo y tenemos que seguir avanzando. El Banco de la República está trabajando en un sistema de pagos inmediatos que permita hacer las transferencias de forma inmediata entre los diferentes bancos', señala.

En materia regulatoria, dice que se debe revisar si la permanencia del 4x1.000 termina siendo un incentivo para el uso del efectivo.

Señala que se debe hacer un esfuerzo por parte del sistema financiero y de las autoridades para generar un ecosistema muy dinámico, muy eficiente, donde los pagos sean más flexibles y menos costosos.

Por su parte, el superintendente financiero, Jorge Castaño, dice que si bien es cierto se debe seguir avanzando en la digitalización, esta no puede ser del 100 % ya que el efectivo se seguirá necesitando sin caer en el sobreuso.

'Hay que avanzar en el proceso de inclusión a través de transacciones digitales, de moneda digital y eso ha venido avanzando de manera muy importante, así que creo que no hay reversa. El mundo avanza rápidamente y seguramente llegará a un nivel de uso en efectivo mucho menor frente al que estamos utilizando', señala.