Economía

La verdad sobre el mito de que en Colombia nadie se pensionará

Se calcula que solo una cuarta parte de los colombianos podría acceder a la pensión por vejez. Expertos recomiendan que se ahorre en la juventud pensando en el futuro.

La pregunta que muchos colombianos se plantean cuando pasan de los 40 años de edad es: ¿Me podré pensionar?, la respuesta está relacionada directamente con la manera como planificaron su futuro y si cotizaron la cantidad de semanas o de dinero suficiente para hacerlo.

Expertos coinciden en que en la medida que una persona comience a proyectar cómo quiere asegurar sus ingresos en la vejez desde la juventud es más probable que tenga éxito en este propósito.

El presidente de Colpensiones, Juan Miguel Villa, reconoce que son muchos los colombianos que se encuentran en riesgo de quedarse sin pensión en la vejez, pues se calcula que solo una cuarta parte de la población podrá acceder a ella.

Se proyecta que la cobertura pensional se reduzca a futuro y que pase de cerca del 25 % actual a un 18 % en 2050. Habrá más pensionados, pero también muchas más personas en edad de pensionarse y sin poder alcanzarlo, por ello el principal reto es que más personas coticen en el Sistema General de Pensiones.

“Este es un  problema muy grave porque vamos a estar en una etapa en la vida donde no vamos a tener tiempo de ahorrar, es una decisión que se debe tomar a temprana edad, pues el tiempo perdido en materia pensional no se puede recuperar”, indica el funcionario.

Villa dice que la informalidad es la principal barrera para que más personas puedan pensionarse por vejez en Colombia. Se calcula que el 66 % de quienes cotizan a pensión lo hacen de manera permanente, mientras que el resto lo hace de manera intermitente.

Con la llegada de la pandemia la situación se hizo más compleja y la tasa de cotizantes permanentes que estaba en 3,2 millones de personas bajó a 2,9 millones. Se estima que de los cerca de 3 millones que cotizan a pensión solo la tercera parte podrá alcanzar este beneficio en su vejez.

De acuerdo con datos del Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE), en el segundo trimestre de este año la proporción de informalidad laboral en el país era de 48,5 % (para el total de las 23 ciudades y áreas metropolitanas), mientras que del total de ocupados que había en este periodo solo 50,3 % estaba cotizando para pensión.

No obstante, el presidente de Colpensiones señaló que no quiere enviar un mensaje negativo de que no hay oportunidad de pensionarse por vejez, sino que busca recordar que hay caminos para hacerlo.

Sistema General de Pensiones. En Colombia existen dos regímenes pensionales: el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), bajo el que operan cuatro administradoras de fondos de pensiones (Colfondos, Porvenir, Protección y Skandia). El otro es el Régimen de Prima Media (RPM) bajo el que funciona Colpensiones.

En ambos se puede obtener una pensión de vejez, pero las condiciones y características de cada uno son diferentes.

Si un colombiano alcanza a completar los requisitos de ley, podrá acceder a la pensión en alguno de los dos regímenes.

En caso de que no lo haga podrá recurrir a otros programas que son alternativas de ingresos en la vejez como Beneficios Económicos Periódicos (BEPS), la pensión familiar o también la hipoteca inversa.

Actualmente Colpensiones cuenta con cerca de 7 millones de afiliados y con 1,4 millones de personas que están pensionadas.

A su vez, los fondos de pensiones cuentan con unos 17,3 millones de afiliados y con 220 mil pensionados.

El afiliado tiene la posibilidad de cambiar de régimen hasta 10 años antes de llegar a la edad de pensión (mujeres 57 años y hombres 62 años). Antes de tomar la decisión, deberán recibir una doble asesoría, tanto de Colpensiones como de la administradora privada.

Cotizar es clave

Lorena Botero, gerente de beneficios pensionales de Porvenir, explica que ante el “mito” existente de que “nadie en Colombia se pensiona” es necesario que se conozcan cuáles son los requisitos para lograrlo.

“Las personas que cotizan al Sistema General de Pensiones de forma regular sí se pensionan”, resalta la ejecutiva.

Por su parte, el profesor de la Universidad Javeriana, Oliver Pardo, asegura que el ahorro es muy importante por ello, los jóvenes deben ahorrar desde temprano pensando en su futuro. “Cada $100 mil que ahorre en la juventud, representan $ 10 millones en la vejez”, afirma.

Dice que los jóvenes no deben poner toda su confianza en los regímenes pensionales pues en la mayoría de los casos no van a alcanzar una pensión y si lo hacen es probable que sea con un salario mínimo.

“Complementado a sus cotizaciones a seguridad social traten de ahorrar de manera voluntaria, pues de lo contrario enfrentarán una vejez difícil dependiente de sus hijos”, agrega.

Cotizó, pero no completó los requisitos

Daniel Wills, vicepresidente Técnico de Asofondos, asegura que en el caso de que un afiliado a un fondo de pensiones o a Colpensiones no logre los requisitos para pensionarse, recibirá una devolución de saldos.

Colpensiones le devuelve sus aportes ajustados a inflación. En contraste, en el fondo  privado los aportes que se devuelven van ajustados con la inflación más los rendimientos generados en el tiempo.

“Esto explica por qué las devoluciones en este régimen son, en promedio, siete veces más altas que en el régimen público bajo el que opera Colpensiones. En el último año, las devoluciones han sido, en promedio, de $3,8 millones (Colpensiones) frente a $35 millones (fondo de pensiones)”, señala.

Ahorro voluntario

Daniel Wills, vicepresidente Técnico de Asofondos, explica que en los fondos de pensiones opera la opción de ahorro voluntario que permite obtener una mesada adicional que complementará la pensión tradicional.

Este dinero se aporta en otra cuenta individual, a nombre del trabajador; el afiliado establece su objetivo de ahorro, monto a aportar (desde $30 mil al mes), periodicidad, e incluso escoge el portafolio de sus inversiones.

El ahorro voluntario tiene beneficios tributarios si se usa para complementar la pensión, e incluso si se usa para comprar vivienda o en educación, aunque debe dejar los recursos invertidos, al menos, por 10 años. Sobre el beneficio tributario, los aportes se consideran una renta exenta hasta el 30 % del ingreso laboral o tributario del año, además no pagan 4×1.000. 

Requisitos para pensionarse en los regímenes en Colombia

En el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS) (Colfondos, Porvenir, Protección y Skandia):

Los aportes van a una cuenta de ahorro individual a nombre del trabajador.

Hay dos vías para pensionarse:

Por semanas, se exigen 1.150 cotizadas (22 años). No se requiere capital determinado pero sí edades de ley (57 años mujeres y 62 años hombres).

Por capital ahorrado, se toman los aportes del trabajador, el empleador, y los rendimientos. No se exige edad de ley, ni semanas cotizadas.

Si no logra los requisitos para pensión se hace devolución de saldos, los aportes se ajustan con la inflación y se reconocen los rendimientos obtenidos.

El ahorro puede ser heredable (hasta quinto grado de consanguinidad si la modalidad de pensión es Retiro Programado).

En Régimen de Prima Media (RPM):

Bajo este funciona Colpensiones

Para pensionarse se debe cumplir con 1.300 semanas cotizadas (25 años), y edades de ley (mujeres: 57 años o más, hombres: 62 años).

Los aportes del trabajador van a un fondo común.

La mesada pensional se calcula con el promedio de cotizaciones de los últimos 10 años de vida laboral.

Si el trabajador no cumple con los requisitos para pensionarse, tendrá la devolución de sus aportes ajustados con la inflación.

La pensión solo puede ser heredada por los beneficiarios de ley. En caso de no tenerlos, la plata regresa a la bolsa común.

 
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